Doskonała ocena kredytowa: 4 kroki do 850

17 lutego 2021
Category: Twoją Zdolność

10 czerwca 2019 12:00

Idealna zdolność kredytowa jest możliwa – ale jak dokładnie to osiągniesz? Oto nasz czteroetapowy system, dzięki któremu uzyskamy dziś doskonałą zdolność kredytową.

Idealny wynik kredytowy to 850 – i dużo łatwiej jest trafić (lub cholernie zbliżyć się) do tej liczby, niż myślisz.

Dlatego rozmawialiśmy z trzema osobami z doskonałymi wynikami kredytowymi. Dali nam swoją historię, karty kredytowe, których używają i co zrobili, aby osiągnąć doskonałość.

Później przedstawimy Ci również system, w jaki sposób TY możesz uzyskać świetną zdolność kredytową.

Najpierw przyjrzyjmy się, co składa się na twoją zdolność kredytową – i dlaczego to ma znaczenie.

Jaka jest idealna zdolność kredytowa?

Idealna ocena kredytowa wynosi od 800 do 850.

Jest to oparte na asortymencie opracowanym przez firmę danych o nazwie FICO [Fair Isaac Corporation].

UWAGA: Istnieją inne zakresy oceny kredytowej (jeden nawet sięga 900). Ale najczęściej używanym jest FICO.

Ich wyniki wahają się od 300 do 850. Twój indywidualny numer jest określany na podstawie informacji zawartych wraporcie kredytowym.

Istnieją trzy główne biura kredytowe, które dostarczają te raporty (EquifaxExperianiTransUnion). Możesz więc mieć trzy różne oceny kredytowe w dowolnym momencie. To prawda, wyniki często nie będą się zbytnio różnić od siebie.

Poniższe informacje określają Twój rzeczywisty wynik (dzięki uprzejmościWells Fargo):

  • 35% historii płatności. Jak niezawodny jesteś. Opóźnione płatności cię ranią.
  • 30% zadłużenia. Ile jesteś winien i ile masz dostępnego kredytu lub Twój „współczynnik wykorzystania kredytu. Wzór na to jest prosty: (ile jesteś winien) / (całkowity dostępny kredyt).
  • 15% długości historii. Jak długo masz kredyt. Starsze konta są lepsze, ponieważ pokazują, że jesteś wiarygodny.
  • 10% ile rodzajów kredytów. Jeśli masz więcej otwartych linii kredytowych, tym lepszy będzie Twój wynik.
  • 10% zapytań o konto. Ile razy miałeś lub pożyczkodawca sprawdzał twoją historię kredytową.

850 to technicznie doskonały wynik kredytowy… ale każdy wynik pomiędzy 800 a 850 jest często określany jako „doskonały.

W jaki sposób? Spójrz na poniższy wykres:

Rzeczy takie jak zatwierdzanie pożyczek i kart kredytowych oraz stopy procentowe nie będą się różnić, gdy Twój wynik będzie w 800.

Poza tym bardzo rzadko zdarza się zdobyć 850. W rzeczywistości tylko jeden na dziewięciu Amerykanów ma 800 lub wyższą zdolność kredytową. A tylko 1% ma zdolność kredytową 850 (źródło:USA Today).

3 lekcje z doskonałych wyników kredytowych

Nie jest to jednak niemożliwe. MOŻESZ uzyskać doskonałą zdolność kredytową dzięki zaskakująco prostym systemom.

Dlatego rozmawialiśmy z trzema osobami w tym idealnym zakresie zdolności kredytowej i poprosiliśmy ich o wyjaśnienie, w jaki sposób uzyskali doskonałe wyniki kredytowe.

Pozwólcie, że przedstawię wam je teraz:

Poznajcie Randalla, nauczyciela finansów

Randall ma 842 punktów kredytowych. Mieszka z żoną i małym dzieckiem na południowy zachód od Salt Lake City w mieście Herriman w stanie Utah. Tam wykonuje Bożą pracę jako nauczyciel finansów w liceum.

Poznajcie Dereka, menadżera

Derek ma 829 punktów kredytowych, ale jego kredyt był… cóż, mniej niż doskonały. „Kiedyś myślałem, że karty kredytowe są frajerem – wyjaśnia. „Więc płaciłem rachunki za pomocą czeków lub automatycznego obciążenia. Chociaż moja ocena kredytowa nie wyglądała strasznie, zasadniczo nie miałem historii kredytowej poza rachunkami za media i kilkoma kontami bankowymi .

Wszystko zmieniło się pewnego dnia, kiedy musiał kupić samochód. „Potrzebowałem pożyczki na samochód na dość skromną kwotę – mówi. „NIE, nie bez szalonej stopy procentowej. Mój wynik nie był zły, ale brak historii był poważnym problemem. Wystąpiłem więc o przyzwoitą kartę kredytową, żeby zobaczyć, gdzie jest podłoga. To zostało odrzucone. W tym momencie zacząłem czytać o tym, jak zdobyć świetny kredyt .

Poznaj Harry’ego, sprzedawcę produktów

Harry ma ocenę kredytową 830. Zaczął budować kredyt już w liceum, kiedy rodzice wystawili go jako autoryzowanego użytkownika na swojej karcie kredytowej.

„Powiedzieli mi coś, czego nigdy nie zapomnę – wspomina. „„ Kredyt to narzędzie. Traktuj to jak naładowaną broń.

Po rozmowie z nimi trzema przedstawiłem ich spostrzeżenia na trzech lekcjach, aby pomóc każdemu poprawić ich zdolność kredytową:

Doskonała lekcja zdolności kredytowej nr 1: Zacznij od czegoś małego i skaluj

Randall, nauczyciel:

„Dostałem kartę kredytową, kiedy skończyłem 18 lat i nie wiedziałem dokładnie, co z nią robię. Moi rodzice dwukrotnie ogłosili upadłość, więc dowiedziałem się od nich dokładnie, czego NIE robić.

„Na studiach zamieniłem się w typowego arkusza kalkulacyjnego Excela. Cały mój system finansów osobistych jest zautomatyzowany, aby co miesiąc spłacać moją kartę i utrzymuję aktywne konta – nawet te, które miałem, kiedy byłem 18. Pewnego dnia zdałem sobie sprawę, że mam wynik kredytowy w latach 800 .

Derek, kierownik:

„Poszedłem do swojego banku i dostałemzabezpieczoną kartę kredytowąna 500 dolarów. Potem miałem automatyczną wypłatę z mojego konta czekowego. Wszystkie rachunki opłacałem terminowo, bez wyjątków.

„Ustawiłem również alert przypominający mi co sześć miesięcy o prośbie o zwiększenie limitów wydatków na moich kartach kredytowych. Gdy miałem już ponad 100 000 USD na koncie, moje wykorzystanie było zawsze oceniane jako „doskonałe w mojej aplikacji do monitorowania kredytów, więc przestałem się tym martwić .

Harry, sprzedawca:

„Kiedy przeszedłem z 20 kont otwartych w moim życiu do 22, była to magiczna liczba, która popchnęła mnie na krawędzi, aby uzyskać prawie idealny wynik. Myślę, że pomogło też to, że zacząłem budować kredyt w liceum, kiedy moi rodzice uczynili mnie autoryzowanym użytkownikiem .

Doskonała lekcja zdolności kredytowej nr 2: Bądź nudno konsekwentny

Randall, nauczyciel:

„Mam na myśli to w najmilszy możliwy sposób: jeśli po prostu nie będziesz głupcem, twój kredyt będzie wielki. Nie kupuj gówna, którego nie potrzebujesz i płać rachunki, a uzyskasz dobrą zdolność kredytową. Tak właśnie zrobiłem i dzięki temu uzyskałem świetną zdolność kredytową .

Harry, sprzedawca:

„Jeśli zajmiesz się podstawowymi sprawami – zautomatyzowanymi finansami, otrzymywaniem i budowaniem kredytu co miesiąc – będziesz musiał poczekać kilka lat, ale w końcu się uda. Dla mnie nawet nie obchodzi mnie, jaka jest moja zdolność kredytowa. W ogóle mnie to nie obchodzi. W tej chwili skupiam się na pracy, rodzinie i wszystkim innym. Ocena kredytowa nie pojawia się nawet na moim radarze podczas planowania finansowego .

Doskonała lekcja oceny kredytowej nr 3: Skoncentruj się na 80/20

Randall, nauczyciel:

„Co miesiąc spłacaj przynajmniej część wyciągu. Nie zrozum mnie źle. Należy zrobić wszystko, co w naszej mocy, aby w całości spłacić wyciąg z karty kredytowej. Ale jeśli z jakiegoś powodu nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, nadal powinieneś zapłacić niewielką kwotę. Pewna płatność jest lepsza niż nic, jeśli chodzi o Twoją zdolność kredytową .

Derek , kierownik:

„Wdrażaj harmonogram na wszystko. To trochę potrwa. Rachunki trzeba opłacić, zwiększyć kredyt itp. Ustawiam powtarzające się przypomnienia na smartfonie i wdrażam płatności automatyczne .

Harry, sprzedawca:

„Dopóki dokonujesz automatycznych płatności co miesiąc i masz niski wskaźnik wykorzystania kredytu, żadna z pozostałych nie ma znaczenia.

Jak uzyskać doskonałą zdolność kredytową

Co zauważasz w odpowiedziach naszych trzech doskonałych posiadaczy zdolności kredytowej?

Idealna ocena kredytowa wymaga czasu. Nie dostaniesz tego od razu – zwłaszcza jeśli dopiero zaczynasz budować kredyt.

Jak jednak powiedział Harry, to wszystko jest 80/20. Niewielka ilość pracy, którą włożysz teraz , opłaci się później.

Nie musisz też robić nic szalonego. W rzeczywistości, oto cztery kroki, które pomogą Ci przesunąć igłę w kierunku wyniku kredytowego:

  1. Pozbądź się długu
  2. Trzymaj się swoich kart
  3. Zmniejsz współczynnik wykorzystania kredytu
  4. Zautomatyzuj swoje finanse

Krok 1: Pozbądź się długu

Zadłużenie to jedna z NAJWIĘKSZYCH barier uniemożliwiających ludziom prowadzenie bogatego życia. Dlatego jeśli chcesz zacząć skupiać się bardziej na zarabianiu pieniędzy i inwestowaniu, musisz usunąć swój dług.

Aby zapoznać się z pełnym systemem Ramit dotyczącym wychodzenia z długów na dobre, zapoznaj się z naszym artykułem opięciu krokach szybkiego wyjścia z długów.

Jeśli chcesz uzyskać więcej informacji na temat wychodzenia z zadłużenia, obejrzyj stary film Ramit o negocjowaniu długu.

Krok 2: Zatrzymaj swoje karty

Zauważysz, że niektórzy z naszych doskonałych posiadaczy zdolności kredytowej powyżej trzymali karty przez dziesięciolecia . Dzieje się tak, ponieważ 15% Twojej zdolności kredytowej zależy od Twojej historii kredytowej.

Jeśli zamykasz konto karty kredytowej, zamykasz również tę historię kredytową.

Liczba otwartych kart kredytowych wpływa również na stopień wykorzystania kredytu – co jest BARDZO ważne dla uzyskania idealnej zdolności kredytowej.

Będą chwile, kiedy będziesz musiał zamknąć kartę kredytową z jakiegoś powodu. Ale wiedz, że Twój wynik będzie hitem, gdy dostosuje się do nowej historii kredytowej.

Wskazówka: jeśli planujesz ubiegać się o duże pożyczki (samochód, dom itp.), Nie zamykaj karty kredytowej w ciągu sześciu miesięcy od niej. Chcesz jak najwięcej uznania za takie sytuacje.

Więc trzymaj swoje karty otwarte i naliczaj cykliczne opłaty na te, których nie używasz tak często. To pokazuje, że Twoja karta jest aktywna i utrzymuje Twoją historię kredytową w dobrym stanie.

Krok 3: Zmniejsz wskaźnik wykorzystania kredytu

Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wpływa na 30% Twojej zdolności kredytowej, ponieważ wpływa na kwotę, którą jesteś winien.

Wzór na to jest prosty:

(ile jesteś winien) / (całkowity dostępny kredyt) W przeciwieństwie do Twojej oceny kredytowej, im niższa TA liczba, tym lepiej.

Spójrzmy na przykład: jeśli masz zadłużenie w wysokości 1000 USD na dwóch kartach kredytowych z limitem kredytowym w wysokości 2500 USD każda, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 20% (zadłużenie 1000 USD / całkowity dostępny kredyt w wysokości 5000 USD).

Jeśli zamkniesz jedną z kart, nagle wskaźnik wykorzystania kredytu wzrośnie do 40% (1000 USD / 2500 USD). Ale jeśli spłacisz 500 USD długu, Twój wskaźnik wykorzystania wyniesie 20% (500 USD / 2500 USD), a Twój wynik nie ulegnie zmianie.

Kiedy wskaźnik wykorzystania kredytu jest niski, pokazuje pożyczkodawcom, że zazwyczaj nie wydajesz wszystkich pieniędzy, które masz na swoim kredycie – co oznacza, że ​​prawdopodobnie nie wywiążesz się ze zobowiązań, a oni nie stracą pieniędzy.

Wykorzystanie kredytu możesz poprawić na dwa sposoby:

  1. Nie noś dużego zadłużenia na swoich kartach kredytowych.
  2. Zwiększ dostępną kwotę kredytu.

Już osiągnęliśmy pierwszą część – spójrzmy więc na skrypt, który pomoże Ci negocjować limit kredytowy z wystawcą karty:

TY: Cześć, chciałbym poprosić o podwyższenie kredytu. Obecnie mam do dyspozycji 5000 USD, a chcę 10 000 USD.

CC REP: Uh… dlaczego?

TY: Płacę w całości rachunek od 18 miesięcy i mam kilka nadchodzących zakupów. Chciałbym otrzymać limit kredytowy w wysokości 10 000 USD. Czy możesz zaakceptować moją prośbę?

CC REP: OK. Złożyłem prośbę o podwyżkę. Powinien zostać aktywowany za około siedem dni. Coś jeszcze mogę dla ciebie zrobić?

Ramit sugeruje żądanie podwyższenia limitu kredytowego co sześć do 12 miesięcy. Rób to tylko wtedy, gdy nie masz długów.

Krok 4: Zautomatyzuj swoje finanse

To sprawdzony system żeglugi śródlądowej, który:

  • Uwalnia cię z długów
  • Pomaga zaoszczędzić na wszystkim
  • Zarabia pieniądze

Najlepsza część? Robisz to wszystko pasywnie. Oznacza to, że nie ma kłopotów z przenoszeniem pieniędzy i nie ma bólu, gdy widzi, jak pieniądze są częścią Ciebie.

A ponieważ 35% zdolności kredytowej zależy od historii płatności, ważne jest, aby zautomatyzować system, aby co miesiąc płacić w całości rachunek na czas.

Aby uzyskać więcej informacji o tym, jak zautomatyzować swoje finanse, obejrzyj 12-minutowy film Ramita, w którym omawia z Tobą dokładny proces.

Najlepiej byłoby, gdybyś co miesiąc spłacał całe saldo karty kredytowej, ale jeśli nie możesz, nadal możesz poprawić swój wynik, płacąc co najmniej minimum na czas, co miesiąc.

Pobierz pierwszy rozdział „Nauczę Cię być bogatym ZA DARMO

Poświęć trochę czasu, aby zacząć poprawiać swoją zdolność kredytową za pomocą czterech systemów opisanych powyżej – i aby pomóc Ci jeszcze bardziej, chciałbym Ci coś zaoferować: Pierwszy rozdział bestsellera Ramit New York Times „I Will Teach You to Be Bogaty .

Pomoże Ci to wykorzystać jeszcze więcej korzyści, zmaksymalizować nagrody i pokonać firmy obsługujące karty kredytowe w ich własnej grze.

Chcę, żebyś miał narzędzia i skrypty słowo w słowo, aby walczyć z dużymi firmami obsługującymi karty kredytowe. Aby pobrać teraz bezpłatnie, wprowadź poniżej swoje imię i adres e-mail.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy